Gebäudeversicherung – Ein Unverzichtbarer Schutz für Ihr Eigenheim

Feuer ist in Deutschland die Hauptursache für Gebäudeschäden. Häufig sind Brände auf elektrische Kurzschlüsse oder Kabelbrände zurückzuführen. Seit einigen Jahren richten Sturm und Hagel vermehrt Schaden an. Auch Leitungswasserschäden, meist aufgrund von ermüdungs- und frostbedingten Rohrbrüchen, sind nicht selten. Solche Schäden sind durch klassische Gebäudeversicherung abgedeckt. Der zusätzliche Bedarf an Versicherungsschutz ist dann gegeben, wenn weitere Elementarschäden abgedeckt werden sollen. Immer mehr Hauseigentümer entscheiden sich für eine zusätzliche Elemtarschadenversicherung für Überschwemmungen und Starkregenereignisse. Die Elementarschadenversicherung übernimmt auch Schäden aus einem Kanalrückstau sowie aus Erdbeben, Erdrutschen, Schneelast und Schneelawinen. Die meisten Versicherer bieten zusätzliche Absicherungsmöglichkeiten für weitere Elementarrisiken an.

Die Prämie für eine Gebäudeversicherung wird gemäß Bauart- beziehungsweise Nutzungskategorien sowie Lage und Dachform des Gebäudes bestimmt. Eine klassische Gebäudeversicherung wird, zu sehr unterschiedlichen Konditionen, im gesamten Bundesgebiet angeboten. In einigen Risikozonen ist eine zusätzliche oder ergänzende Elementarschadenversicherung nur sehr selten oder nur gegen eine sehr hohe Verischerungsprämie erhältlich: zum Beispiel in den Tallagen der Flüsse Elbe, Mosel und Donau sowie deren Nebenflüsse. Bei der Preisbildung werden auch die aktuelle Nutzungart und der Wert der baulichen Ausstattung berücksichtigt. Die Prämienhöhe richtet sich zudem nach dem Flächenumfang des Objekts. Bei hohen Versicherungssummen oder großen Objekten findet eine Besichtigung und/oder Vermessung durch einen Sachverständigen statt.
Die Prämienhöhe kann von Versicherer zu Versicherer stark schwanken. So sind für ein versichertes Gebäude mit 150 Quadratmetern Wohnfläche Jahresprämien zwischen 300 und 900 Euro möglich. Die Prämienhöhe lässt sich bei den meisten Versicherern durch Vereinbarung einer Selbstbeteiligung erheblich reduzieren. Meist liegt die Höhe der Selbstbeteiligung zwischen 150 und 2.500 Euro pro Schadenfall.

Seit 1. Juli 1994 gibt es in Deutschland keine Pflicht zum Abschluss einer Gebäudeversicherung. Der Wegfall der Versicherungspflicht bedeutet jedoch nicht, dass der Abschluss einer Gebäudeversicherung unsinnig wäre. Im Gegenteil! Eine Gebäudeversicherung liegt im Interesse des Hauseigentümers. Denn die klassischen Schadensfälle, die von der Gebäudeversicherung reguliert werden, sind nicht selten so erheblich, dass Hausbesitzer ohne Versicherungsschutz ihr Eigenheim nicht wieder in den Ursprungszustand zurückversetzen könnten.

Eine Gebäudeversicherung übernimmt die Kosten für die Wiederherstellung oder die Neuerrichtung des versicherten Objekts. Die Obergrenze ist meist der Neuwert der Immobilie, der an die aktuelle Preisentwicklung angepasst wird. In der Regel werden auch Aufräum- und Abbruchkosten sowie Bewegungs- und Schutzkosten übernommen. Nicht unter den Versicherungsschutz fallen bewegliche Sachen, die von einem Mieter zur vorübergehenden Nutzung im versicherten Gebäude untergebracht wurden. Hier greift gegebenfalls der Versicherungsschutz einer vom Mieter unterhaltenen Hausratversicherung. Nach Maß gefertigte Einbauküchen sind als wesentlicher Bestandteil des Gebäudes im Versicherungsschutz der Gebäudeversicherung eingeschlossen. Dies gilt jedoch nicht für demontierbare Serienküchen.