Tipps für die optimale Baufinanzierung – Wunschimmobilie statt Luftschloss

Vor dem Eigenheim kommt der Kassensturz – was nach einer Floskel klingt, ist enorm wichtig, um eine zügige und sichere Finanzierung für die Wunschimmobilie zu erhalten. Als Faustformel gilt: Für die Tilgung des Kredits sollte maximal ein Drittel des monatlichen Haushaltsnettoeinkommens aufgewendet werden. Einen genaueren Anhaltspunkt geben Online-Budgetrechner. Allerdings ersetzen diese keine persönliche Beratung – dafür ist das Thema zu vielschichtig.

Ganz wesentlich bei der Berechnung des persönlichen Zinssatzes ist der Eigenkapitalanteil, der in die Finanzierung eingebracht wird. Hier gilt die einfache Regel: Je mehr Eigenkapital, umso besser. Banken belohnen ausreichend eingebrachte Mittel mit niedrigeren Zinsen, und das Darlehen kann dadurch erheblich günstiger werden. Allerdings sollte nicht alles, was verfügbar ist, in die Baufinanzierung fließen: Für künftige Instandhaltungen oder Projekte im Garten zum Beispiel empfiehlt es sich, eine Rücklage zu behalten.

Wer das günstigste und zugleich passendste Angebot finden möchte, sollte darüber hinaus nicht nur bei seiner Hausbank vorstellig werden, sondern gründlich vergleichen – und zwar tagesaktuell. Hierbei kann ein Finanzierungsvermittler wie Dr. Klein unterstützen: „Wir können auf ein Netzwerk aus über 600 Partnerbanken zugreifen und auf einen Blick gegenüberstellen, welche Bank welche Konditionen anbietet,“ erklärt Stefan Vogelsang den Vorteil für die Kundinnen und Kunden.

Gleichzeitig stellt der Immobilienmarkt Bauherren vor eine weitere Herausforderung: Sie müssen schnell sein, wenn sie den Zuschlag für ihr Traumgrundstück bekommen wollen, weiß Vogelsang: „Banken haben unterschiedlich lange Bearbeitungszeiten. Der günstigste Zinssatz allein bringt nichts, wenn andere Interessenten schneller sind und das favorisierte Grundstück am Waldrand bereits weggeschnappt haben. Auch das haben wir im Blick – und prüfen mit unseren Kundinnen und Kunden individuell, welches Angebot sie an ihr Ziel bringt.“

Für die beste Baufinanzierung kommt es demnach nicht auf einen Faktor allein an, sondern auf das Gesamtpaket, das auch und insbesondere zur jeweiligen individuellen Lebenssituation passen muss: Wird Nachwuchs erwartet und Elternzeiten stehen an? Sind Gehaltsveränderungen absehbar? Wie sehen die beruflichen Pläne aus – wird zum Beispiel ein Sabbatical angestrebt? Diese und viele weitere Szenarien gilt es für eine passgenaue Baufinanzierung zu berücksichtigen. Gleichzeitig steckt das Leben voller Überraschungen, und es lässt sich nicht alles planen. Die beste Baufinanzierung sollte daher auch flexibel sein: „Um bei der monatlichen Rate Spielraum zu haben und sie in Zukunft auch einmal nach oben oder unten anpassen zu können, ist es sinnvoll, die Option für einen Tilgungssatzwechsel mit aufzunehmen“, rät Stefan Vogelsang.

Ungeahnte Eigenkapital-Schätze heben, eine tragbare Monatslast wählen, die ideale Zinsbindung festlegen, ergänzende Fördermittel finden – damit die geeigneten Bausteine bei der Finanzierung optimal ineinandergreifen, ist eine neutrale, versierte und gründliche Beratung essenziell. Schließlich handelt es sich beim Hausbau meist um die größte Investition des Lebens. Und obwohl es um Zahlen geht, rät Stefan Vogelsang von Dr. Klein: „Letztendlich muss dabei auch das Bauchgefühl stimmen.“